Виды краткосрочных кредитов, способ их получения

Бланковый кредит представляет собой займ, выдаваемый клиентам банковской организации без необходимости предоставления залога.

Особенности краткосрочных кредитов

Как следует из названия, краткосрочный кредит выдается на небольшой срок. Большинство экспертов склонны считать таким сроком 1 год, но в отдельных случаях он может достигать 2-3 лет. Также специфическими особенностями коротких кредитов являются:

  • фиксированная процентная ставка: в отличие от длинных кредитов, по которым ставки могут меняться с течением времени и зависеть от значений межбанковских индексов (так называемые переменные ставки), по коротким займам проценты устанавливаются раз и навсегда;
  • цели кредитования: как правило, короткий кредит выдается на покрытие кассовых разрывов, что справедливо и в отношении физических лиц;
  • небольшая сумма – данная характеристика определяется коротким сроком кредитования, так как банк стремится минимизировать риски;
  • особая схема возврата долга: зачастую краткосрочные займы возвращаются банку целиком в конце срока либо неравными частями, но не исключено и использование классической схемы внесения платежей.

Короткий кредит несет минимальные риски для банка, так как выдается на небольшой срок и редко превышает 1 000 000 рублей. Однако, если вы считаете, что переплата при таком займе будет минимальной, то вы ошибаетесь. Как правило, банк компенсирует издержки достаточно высокой процентной ставкой, а юридическим лицам к тому же приходится платить комиссии. yandex_partner_id = 121710;
yandex_site_bg_color = ‘FFFFFF’;
yandex_stat_id = 1;
yandex_ad_format = ‘direct’;
yandex_font_size = 1;
yandex_direct_type = ‘horizontal’;
yandex_direct_limit = 1;
yandex_direct_title_font_size = 3;
yandex_direct_links_underline = false;
yandex_direct_title_color = ‘007AC9’;
yandex_direct_url_color = ‘000000’;
yandex_direct_text_color = ‘000000’;
yandex_direct_hover_color = ‘007AC9’;
yandex_direct_favicon = true;
yandex_no_sitelinks = true;
(»);

Что такое ссуда?

Ссуда – это сделка передачи денег, движимого или недвижимого имущества на условиях возврата прописанных в договоре ссуды. Данная сделка может быть бесплатной, то есть за пользование средствами или имуществом не будет браться никаких комиссий или процентов. Ссуду может выдать юридическое или физическое лицо другому лицу (как физическому так и юридическому). На законодательном уровне, чтобы выдать ссуду, не нужно иметь финансовую лицензию в Украине (в отличие от кредита).

Ссуда может выдаваться как на определенный срок так и бессрочно. Договором ссуды допускается нормальный износ имущества (что отличает ее от доверительного хранения), то есть, если в процессе пользования имуществом оно потерпело износ, то за это не нужно ничего доплачивать.

Ссуда делится на виды:

  • Договор безвозмездного пользования (имущественная ссуда).Данная ссуда выдается на условие возврата через определенное время, с учетом износа. Примером данного вида может служить договор аренды жилья, при котором платится фиксированная плата за пользование имуществом, но не платится нормальный износ квартиры или дома.
  • Потребительская ссуда.Разновидность потребительского кредита, который банк выдает под проценты. Например, Вы хотите купить телефон и заключаете с банком договор, при котором банк перечисляет продавцу всю сумму за покупку, а Вы получаете телефон и выплачиваете ссуду банку.
  • Банковская ссуда.Это банковский кредит которые выдается Вам, как правило под залог, на определенный срок под проценты. В данном случае деньги перечисляются Вам на счет и Вы можете распоряжаться ими по своему усмотрению в отличии от потребительской ссуды.

Краткосрочный займ в МФО

Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют заемщикам право выбора условий для оформления кредита.

Лучшие предложения по кредитам и займам: Быстроденьги Обзор и отзывы Онлайн-заявка Сумма займа, руб до 15 000 руб Срок до 24 недель Возраст С 21 года Условия Паспорт Мигкредит Обзор и отзывы Онлайн-заявка Сумма займа, руб до 100 000 Срок до 48 недель Возраст с 18 лет Условия Паспорт еКапуста Обзор и отзывы Онлайн-заявка Сумма займа, руб до 30 000 руб Срок до 3 недель Возраст С 21 года Условия Паспорт Обзор и отзывы Онлайн-заявка Сумма займа, руб до 100 000 Срок до 1 года Возраст С 18 лет Условия Паспорт Займер Обзор и отзывы Онлайн-заявка Сумма займа, руб до 30 000 Срок до 1 года Возраст С 18 лет Условия Паспорт

Читайте также: 

Выделяется несколько общих условий для предоставления МФО микрокредита:

  1. Как правило, для получения микрозайма нет необходимости указывать его целевое назначение.
  2. Обязательно наличие гражданства РФ и постоянная прописка.
  3. Возраст заемщика должен варьироваться от 18-ти до 65-ти лет. Некоторые МФО предоставляют займы от 21 года до 70-ти лет. В отдельных случаях можно взять кредит пенсионеру в возрасте до 80 лет.
  4. Сумма кредита в МФО может составлять от 1000 до 50000 рублей.

Срок предоставления микрокредитов МФО варьируются в пределах от 7 дней до нескольких месяцев. Некоторые кредитные компании для постоянных клиентов могут увеличить сроки для погашения задолженности до 12-ти месяцев.

Краткосрочный займ в МФО

Факт! Следует учитывать, что срочность компенсируются достаточно высокими процентами. Ежедневная процентная ставка, как правило, варьируется в пределах от 0,7% до 2%.

Формула для расчетов

Обычно на сайтах МФО сразу отображается кредитный калькулятор, благодаря которому можно сразу увидеть переплату за пользование. Чтобы воспользоваться сервисом, перейдите по этой ссылке. Знать формулу, благодаря которой производятся расчеты по краткосрочным кредитам и займам, клиенту не обязательно.

Самостоятельно заемщик может высчитать сумму переплаты по займу по следующей формуле:

(сумма заема * ежедневная ставка в процентах) * срок кредитования = сумма за пользование займом

Факт! В офисе кредитной организации могут быть предоставлены уже составленные графики, по которым осуществляются платежи, без указания формулы.

Способы погашения

В МФО платежи по задолженности, как правило, производятся еженедельно. Однако, некоторые финансовые компании могут предложить заемщику индивидуальный график погашения, особенно в случаях с долгосрочным займом до 12-ти месяцев.

В отличие от банков, способов погашения задолженности в МФО гораздо больше. Внести платеж можно следующим образом:

  1. Через платежные терминалы. В таком случае взимается комиссия за перевод средств на счет МФО – до 2%. При этом, платеж поступает моментально.
  2. Через банк. За банковский перевод также будет взиматься комиссия, но средства на счет МФО могут поступить в течение нескольких дней.
Краткосрочный займ в МФО

Через электронный кошелек. Не все МФО принимают такие платежи, однако в некоторых компаниях предусмотрена данная услуга.

Сервис подбора кредита Подберите кредит, согласно вашим потребностям и возможностям

  • Микрозайм

Как показывает практика, наиболее удобным способом для заемщика выступает онлайн погашение через личный кабинет на официальном сайте МФО. Такие платежи поступают моментально.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Рассрочка — это еще не все!

Конечно, самым интересным вопросом для человека, который намеревается взять на себя новые обязательства, является сумма ежемесячного взноса. Разница в общей стоимости кредита или общей суммы, подлежащей выплате, может быть действительно ошеломляющей … Не говоря уже о сумме фактической годовой процентной ставки.

Как видно из расчетов, самый низкий платеж за выплаченный кредит в размере 32 000 рублей, доступен во многих банках. Речь идет о самом длинном периоде погашения, т.е. 96 рассрочек. В сравнении с ежегодным взносом ежемесячный взнос на первый взгляд вызывает ощущение, что он намного меньше… А как на самом деле? Если смотреть более широко, получается, что разница между общей стоимостью и той, что мы должны платить, составляет более 16 000 рублей. Это составляет половину суммы потребительского кредита!

Мы будем платить больше в виде процентов за самый длинный период (но с самым низким взносом).

Кроме того, следует подчеркнуть, что для сравнения мы учитывали самый дешевый вариант продукта, то есть кредит наличными без страхового пакета, который с более длительным периодом погашения является значительным бременем для заемщика.

Разновидности бланкового кредита

Существует два варианта займа:

  1. Овердрайф – кредит с возможностью отрицательного баланса на стороне заемщика.
  2. Контокоррект – возобновляемый краткосрочный заём. Если компании понадобились денежные средства (например, для предоплаты закупаемой продукции) – можно воспользоваться данной разновидностью банковского кредита. Погашение долга происходит после продажи закупленного товара.

Популярность бланковых кредитов ежегодно увеличивается. Особенно часто ими пользуются индивидуальные предприниматели благодаря возможности простого получения заемных средств.

Разновидности бланкового кредита

Последовательность получения бланкового кредита практически не отличается от остальных разновидностей займов. Первый шаг подразумевает отправку заявления в финансовое учреждение. Понадобится выбрать разновидность ссуды (бланковый кредит), цель получения, точные сумму. Предприниматели должны предоставить годовой баланс. Данный документ позволит установить кредитоспособность компании.

Погашение долга реализовано путем списания денег с расчетного счета, принадлежащего заемщику. Аналогично остальным разновидностями банковских кредитов, просрочка платежа провоцирует начисление пени. Такая ситуация возникает, когда счет клиента пустой.

Необходимо заметить – любые просрочки по банковским платежам провоцируют падение уровня доверия. Банковский клиент лишится своей положительной репутации. Поэтому при очередной отправке заявки на получение бланкового кредита сотрудники финансового учреждения могут вынести отрицательное решение.

Учет долгосрочных займов

Долгосрочные займы отличаются от краткосрочных тем, что их срок превышает один год. Для их учета предназначен счет 67.

Получение займа отражают по:

  • дебету 51 счета и кредиту 67.

Начисление процентов – записью:

  • Дебет 67 Кредит 91.2,

А уплату:

  • Дебет 67 Кредит 51.

Необходимо вести аналитический учет, по каждому из полученных долгосрочных займов.

Пример:

Проводки:

Счет Дт Счет Кт Описание проводки Сумма проводки Документ-основание
67 51 Получен заем 1 540 000 Выписка банка
91.2 66 Начислены проценты по займу 431 200 Договор займаБухгалтерская справка
67 51 Ежемесячная сумма перечислений отправлена на счет заемщика 15 400 Платежное поручение исх.
67 51 Возврат займа 1 540 000 Платежное поручение исх.

Виды договора займа

Договор займа представляет собой ценный документ, который наделен юридической силой. В нем указывается факт возникновения отношений между кредитором и заемщиком. Строгого деления на виды договор займа не имеет, но в ГК России есть упоминание о типах такого документа.

  1. Договор целевого займа предусматривает передачу средств на определенные цели, которые прописываются в документе.
  2. Договор государственного займа – документ, в котором заемщиком является муниципальная организация или государство.
  3. Договор товарного займа заключается в передачи определенного объекта кредитования.

Особый вид документа – договор облигационного займа. Другими словами кредитор предоставляет средства в виде облигаций, которые были выпущены юридическим лицом. По облигации можно получить не только выручку, кратную ее стоимости, но и дополнительный доход.

Особенности займа в натуральной форме

При получении займа в натуральной форме предприятие бывает вынуждено приобретать расходные материалы или основные средства, сопутствующие для использования полученного займа. Принимать к учету их следует в сумме фактических затрат без включения НДС. При возврате себестоимость имущества необходимо рассчитать равной расходам на момент их приобретения. Таким образом возникнет ценовая разница между полученными и возмещаемыми активами заемщику.

Читайте также:  7 опасностей в отношениях мужа и жены после рождения ребенка

Данную разницу бухгалтеру необходимо включить в состав прочих расходов или доходов:

  • Дебет 91-2 Кредит 66, 67 — списана ценовая разница, возникшая в результате роста стоимости имущества;
  • Дебет 66, 67 Кредит 91-1 — списана ценовая разница, возникшая в результате снижения стоимости имущества.

Как взять кредит в банке

Рассмотрим краткий алгоритм получения кредита:

Как взять кредит в банке
  1. Первый шаг: нужно определить сумму, которая вам необходима. Если предполагаемый размер кредита большой, то надо подумать о его обеспечении (залог, поручители).
  2. Второй шаг: выбрать банк, где будете кредитоваться. Сделать это можно не выходя из дома. У каждого банка есть свой официальный сайт, и практически на каждом из них есть калькулятор кредитов. Заложив исходные данные (сумму, срок), можно узнать размер ежемесячных платежей, и оценить свои финансовые возможности по добросовестному погашению кредита.

    Вот как выглядит такой калькулятор для потребительского кредита в Сбербанке:

    *при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

    Можно воспользоваться поиском лучших кредитных предложений на сайте (достойный ресурс).

  3. Третий шаг: нужно собрать определенный пакет документов. Перечень справок и документов может различаться в зависимости от банка, вида кредита. Его можно найти на официальном сайте банка.

    Приведем общий список документов, которые могут потребоваться:

    1. паспорт;
    2. заявление на кредит по форме конкретного банка;
    3. свидетельство СНИЛС или (и) ИНН;
    4. копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
    5. документ, подтверждающий доход (например, справка с места работы по форме 2-НДФЛ);
    6. документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или автомобиль (если предполагаете брать кредит под залог недвижимости или автокредит);
    7. свидетельство о браке;
    8. свидетельства о рождении детей.

    Некоторые банки, особенно новые, минимизируют количество документов для кредита, но это значительно увеличивает их риски. Именно поэтому кредитный процент в таких банках выше.

  4. Четвертый шаг: подать заявку на оформление кредита. Это можно сделать онлайн на сайте банка или при личном визите. Приняв документы (если вы лично посетили банк), сотрудник проинформирует вас о сроке принятия решения.
  5. Пятый шаг: при положительном решении (о нем сообщат телефонным звонком или смс) вам нужно прийти в банк и подписать оформленный договор кредитования. После этого вам перечислят (или выдадут наличными деньгами) сумму кредита.
Как взять кредит в банке

«Подводные камни» краткосрочного кредита

Основной «подводный камень» — повышенная процентная ставка. Некоторые заемщики считают, что за краткосрочный кредит придется меньше выплачивать процентов, т. к. они быстро его погасят. Но выдавать кредиты за небольшие проценты банку невыгодно – он не получит существенной выгоды.

Кроме этого, банк вынужденно повышает процентные ставки, чтобы уменьшить риск при невозврате долгов заемщиками. Поэтому, процентные выплаты по краткосрочным кредитам оказываются не меньше, чем при долгосрочном кредитовании, а иногда даже выше.

Если учитывать растущую инфляцию в последние годы, то заемщику более выгодно взять долгосрочный кредит и возвращать деньги : сегодня Вы взяли кредит в 1млн. рублей сроком на 10 лет. С учетом инфляции, сумма 1 млн. рублей сейчас будет сильно отличаться через 10 лет. При любой переплате процентов, выгодно этот миллион получить сейчас на необходимые нужды, чем копить его целых 10 лет.

Получая краткосрочный кредит на 1 млн. сейчас, вы должны будете вернуть через год сумму, большую в 2-3 раза. Но посудите сами, ведь за 1 год инфляция не может превышать 200-300%.